KB국민은행 "올해 1조5천300억원 규모 민간 중금리 대출 공급"

민간 중금리 대출은 고신용자 중심 은행 대출과 고금리 저축은행·카드론 사이의 금리 공백을 메우는 정책 연계형 상품으로, 금융당국이 꾸준히 확대를 유도해온 구조다.

기준금리 인하 기대가 살아있는 국면에서 은행이 중금리 공급을 확대하면 조달비용 부담 완화와 수익성 개선이 동시에 가능해지는 유리한 조건이 형성될 수 있다.

반면 중·저신용자 대출 확대는 경기 둔화 시 연체율 상승 리스크로 전환될 수 있어, 금융당국의 건전성 지표 모니터링 강도가 높아질 가능성이 있다.

민간 중금리 대출은 은행이 자체 재원으로 공급하되 정부 인센티브(예: 가계대출 총량 산정 특례 등)를 연계받는 구조이기 때문에, 정부의 가계부채 관리 기조와의 정합성이 지속적으로 점검될 필요가 있다.

타 시중은행들도 중금리 공급 목표를 유사하게 제시해온 전례가 있어, 업권 전반의 중금리 경쟁이 심화되면 금리 인하 압력과 함께 상품 설계 차별화 경쟁으로 이어질 가능성도 있다.

현재 저축은행·카드론·사채 등 고금리 대출을 이용 중인 중·저신용 차주라면 KB국민은행을 포함한 은행권 중금리 대출 전환 가능 여부를 구체적으로 확인해볼 수 있는 시점이다.

중금리 대출 전환 시 적용 금리 조건, 한도, 우대 조건(급여이체·카드실적 연계 여부 등)을 기존 대출 약정과 비교해 실질 이자 절감폭을 먼저 산출하는 것이 합리적이다.

단 중·저신용자 기준(통상 신용점수 구간)에 해당하지 않거나, 기존 대출 상환 수수료가 있다면 전환 실익이 제한적일 수 있는 조건을 반드시 확인해야 한다.

금융주 보유 투자자라면 중금리 대출 확대가 은행 순이자마진(NIM) 개선 요인인지, 아니면 연체율 상승 리스크 요인인지를 분기 실적 발표 시 자산건전성 지표(연체율·고정이하여신비율)와 함께 대조해 판단하는 것이 필요하다.

향후 금융당국의 가계대출 총량 규제 방향 및 중금리 대출 인센티브 정책 변경 여부가 실제 공급 실행 규모에 영향을 줄 수 있으므로, 금융위원회 및 금융감독원의 관련 발표를 모니터링하는 것이 적절하다.